Не остаться в долгу
Жизнь в кредит предполагает высокую степень финансовой ответственности, недостаток которой чреват «долговой ямой». Причем не только для нерадивого плательщика, но и для его поручителей. Увы, уровень этой самой ответственности у наших граждан не всегда на высоте. Проблема неплательщиков (или недобросовестных плательщиков) по кредитам существует. И банкиры этого не скрывают. Так, по данным Национального банка, общая задолженность населения перед банками страны на 1 марта 2010 года составила 13,564 трлн. рублей. Причем сумма просроченной задолженности с начала года даже выросла – в среднем показатель увеличился на 0,2% и составил 0,6% от общей суммы выданных населению кредитов. Главная причина появления кредитных должников состоит в том, что кредитополучатели не рассчитывают свои силы и неадекватно оценивают свою платежеспособность на момент получения кредита, считает начальник отдела выдачи и сопровождения кредитов населению ЦРБ филиала №200 Витебского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк» Людмила ПРОВАДА. В итоге сумма выплат реально превышает финансовые возможности плательщиков. Кроме того, сказывается и фактор нестабильности самой жизни – с кем-то не перезаключили контракт, кто-то серьезно заболел, у кого-то не выгорел бизнес и т.д. Часто неплательщиками становятся и те, кто взял кредиты сразу в нескольких банках, а потом не справился с «накапавшими» со всех сторон процентами. В долговые ямы сейчас не сажают – домокловым мечом над должниками нависают штрафные санкции, а после – судебные разбирательства. По словам Людмилы Провады, 3-4 раза в месяц банку приходится обращаться в суд о принудительном взыскании платежей: «И суд, как правило, решает в нашу пользу». Причем в «черный список» неплательщиков попадают люди вне зависимости от их социальной принадлежности. Иногда должниками становятся вполне обеспеченные и уважаемые граждане, но, опять же, не рассчитавшие своих сил или не предусмотревшие каких-то жизненных перемен: «Кто-то решил купить на кредит более престижный автомобиль, а тут дочка вдруг объявила о свадьбе…» Нередко бывает и такое, что недобросовестность плательщиков граничит с недобропорядочностью или даже злым умыслом. За последнее время в Витебске произошло более десятка случаев, когда кредитополучатели вдруг исчезали «из поля видимости» с достаточно круглыми суммами, оставляя отдуваться за долги своих поручителей, которым по решению суда приходится платить «за дядю» (иногда – собственным имуществом). Напомним, что договор поручительства не может быть расторгнут в одностороннем порядке. Как же обезопасить себя поручителям? «Прежде чем соглашаться быть чьим-то поручителем – надо крепко подумать: насколько этот человек порядочен, насколько он серьезно относится к деньгам и как разумно их будет использовать?» – советует Людмила Провада. Но бывают случаи, когда на краю долговой ямы оказываются и совершенно добропорядочные, ответственные плательщики – в жизни бывает всякое. «Каждая неординарная ситуация рассматривается в индивидуальном порядке. Если, к примеру, человек после несчастного случая попал в больницу и в ближайшие месяцы его доходы будут намного меньше, чем зарплата на момент оформления кредита – мы даем отсрочку платежей в пределах срока погашения кредита», – разъясняет начальник кредитного отдела. Как еще страхуют себя банки (кроме как через поручительство физических лиц)? По словам начальника кредитного отдела, информация обо всех белорусских кредитополучателях стекается в кредитное бюро Нацбанка, созданное в 2008 году. Причем если раньше оно аккумулировало только информацию о сделках свыше 10 тыс. долларов в эквиваленте, то на сегодня ограничений по суммам сделок не существует, то есть банкам доступны кредитные истории граждан, берущих и «мелкие», потребительские кредиты. Ясно, что человек с отрицательной кредитной историей (задолженности, просрочки) лишает себя и кредита доверия – и в будущем ему откажут в займе. Об этом нужно помнить. Как и о том, что нахватать кредитов в разных банках сейчас вряд ли удастся. «При выдаче кредита мы берем у кредитополучателя заявление о его согласии с тем, что соответствующие сведения будут предоставлены нами в кредитное бюро, а также получена оттуда информация (если она имеется) о его кредитной истории. Таким образом банк пытается обезопасить себя. И есть случаи, когда после проверки информации, мы отказываем гражданам в выдаче кредитов», – говорит Людмила Провада. В мировой практике существует негласное правило, согласно которому сумма выплат по займам не должна превышать 40% зарплаты плательщика. В «Беларусбанке» при оценке кредитоспособности граждан руководствуются принципом, согласно которому платежи по кредиту должны быть меньше половины (50%) чистого дохода кредитополучателя. Понятно, что цифры эти очень обобщенные. Поэтому каждый конкретный кредитополучатель должен в первую очередь сам трезво рассчитать свои силы применительно к собственным финансовым возможностям (и с учетом рисков). Жизнь взаймы отнюдь не всегда бывает сладкой. Дмитрий КАЗАКЕВИЧ, «ВП»
|
